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2008-07-31`
以下问答试图用简单的问答形式来解释汽车保险，虽然安省不同保险公司的汽车保险条款统一，但是每个保险公司或是代理公司（BROKERAGE)挑选客人时都有不同的“土”规定。
例如有的公司不保2门车，有的不保商业汽车保险，有的不保2次以上事故的司机，有的不在意全科证书，有的不提供昂贵汽车(>$100,000)的保险等等，购买保险时的具体要求请咨询自己的保险公司。此文仅供参考，不提供任何法律依据。
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8.问：我的配偶有一次事故记录，我能否不用他（她）的名字上保险？询价时能否不告诉其他保险公司我的配偶有过事故？
答：对于夫妻和同居三年以上者，无论谁出了事故，都影响对方的保费，就是说出了事故的配偶即使不开车,也会影响开车而未有事故的配偶的保费.有人说我配偶回国了，或是分居了，或是再不开车了，这些丝毫不起作用。曾有客人自己有事故记录,让女友买保险,但是自己开车出事后,保险公司拒绝理赔,并退回以前的保费,其他公司也拒绝为其保险，原因就在于隐瞒事实。也有的保险公司需要保证书可以减除事故的影响：就是说保证不开配偶的车。夫妻各有一台车时，可以分开在不同的保险公司购买保险，会减除配偶车祸的影响，但是没有同时保2台车的保险折扣。(Multiple discount)
9.问：我听说有人可以办理到特别便宜的汽车保险，他们连办公的地点都没有，但是他们需要我全部的个人信息，我是否可以相信他们？
答：如果某人（非保险公司）掌握了你的个人信息，例如姓名，驾照号码，生日，住址，邮编，电话，银行资料等，他可以代替你得到汽车保险，也可以通知保险公司中止你的汽车保险，所以不要透露个人信息给他人(保险公司经纪人，代理人或是保险公司本身除外)。另外，如果办理汽车保险过程中有伪造文件或是欺诈行为，将来保险公司可以拒保，出事故不会赔偿并追究法律责任。我已经遇到几位有类似情况的朋友，为得到最便宜的汽车保险，被查出伪造文件（自己并不完全知情），被保险公司拒保，现在没有任何保险公司接受他们，无法开车，受害不浅。
10.为何地址影响保费?有人告诉我把地址改到小镇,保费可以便宜很多,是吗?
举例:如果你住在北极并开车,$200元/1年都会有人保你.住在DOWNTOWN,车多,人多,路窄,出事故几率大,所以保费高.为降低汽车保费改地址属于违法行为,将来出了大事故,保险公司会派侦探调查,调查客人是否住在那里.可以拒绝索赔并起诉客人.多伦多的RICHMOND HILL, MARKHAM, MISSISSAUGA等地的保费相对便宜.DOWNTOWN某些地区和约克大学附近保费稍贵,北约克，士嘉堡地区的保费居中。
11。我的车买了全保，被偷了，或是事故后全毁了（TOTAL LOSS），保险公司如何赔偿？
保险公司会按汽车的市场价格(Actual cash value)评估而赔偿，不会因为事故而使被保人受益或是赚钱，保险的”核心”是最大限度地补偿损失。只有全新车才可以购买replacement,waiver of depreciation，可以选择2～5年内赔偿购车时的全款，当然保费会稍微高点。选择这个附保，大约每年５０元。
12.什么是垫底费（DEDUCTIBLE），设多少比较合适？
Deductibles垫底费是索赔时自己需要承担的部分，高额垫底费意味着低保费。默认的COMPREHESIVE垫底费为300元,COLLISION为500元.三保(liability)一般无垫底费，但三保也可以设垫底费(如$300)以降低保费，就是说无责被人撞也要出钱(如$300).
撞车保险(Collision)和综合保险（Comprehesive) 因为受保人的过失而导致意外时，赔偿受保人本身车辆的损失，但受保人要支付Deductible垫底费。如果没有垫底费，那么几十元钱，一两百元的维修都来找保险公司，那么保险公司的业务将不堪重负。 Deductible越高保费越低，一般来说不同的垫底费，保费每月相差几元到几十元，就是说超过垫底费的费用才由保险公司赔付,被保人承担垫底费以下的维修。Deductible 一般为$300～2,000加元,有些汽车生产厂家贷款时对Deductible有要求，例如HONDA 要求LEASE车的Deductible不许超过1000元，第三者责任险不低于100万加元,因为涉及到会增加用户的付款负担。
我个人建议Collision和Comprehesive的垫底费分别设为1000和500元。举例：如果撞车(Collision)垫底费设为$500元，假设你不小心倒车撞坏了车门，你的车需要1200元的维修，如果报给保险公司索赔，它只会赔偿$700元（$1200－$500＝$700），并将会影响你下6个年度的保费(当年合同已经签订,保费不涨），未来几年内你将多付出好几个$700元，所以$1200的维修你不会报保险公司，既然$1200都愿意自己出，不如把垫底费设为$1000而降低保费。另外出了交通意外后，私了比较好，就是说不通知保险公司，私下了结。
13.我刚得了一张超速的交通告票(TRAFFIC TICKET)，会影响我的保险费用吗?
答:有告票（TICKET)一定要去上庭(Court)，争取打掉(fight ticket)，告票会影响保费，3年内有效。有些保险公司会豁免第一张不严重的TICKET，但是2张TICKETS一定影响保费,甚至保费比有一次事故还要贵。有多张告票,保险公司会拒保.有告票不扣点也一样算告票,只是对你将来的点数有好处,因为点数达到9点,会被要求见官(Officer).
The following is an example of premium surcharges the Facility Association applies on private
passenger vehicles:
Minor
Major
Serious
One conviction 0%
Two convictions 5%
Three convictions 15%
Four convictions 25%
Each additional 15%
One conviction 15%
Each additional conviction 25%
One conviction 100%
Each additional conviction 100%
注意：上庭的地方是得到告票的地区法庭而不是自己家对面的法庭。就是说你在离家５００公里的地方得到的告票，需要开车５００公里去上庭或是委托他人代你上庭。
14.问:我怎么知道我有几张告票（Traffic tickets),怎么知道我的告票是否被打掉?
你可以去任何交通部打印一张驾驶记录(官方说法是：DRIVER’S ABSTRACT，常常叫作3年驾驶记录，3 YEARS DRIVER’S RECORD,费用为$12.交通部地址:http://www.mto.gov.on.ca/english/dandv/issoff.htm
交通部标记有:Driver and Vehicle Licence Issuing Offices,就是办理车辆过户的地方，也可以到一些大MALL里面的机器上打印.
http://www.mto.gov.on.ca/english/kiosk/locations.htm
被告票专家打掉“点”不等于打掉告票，无点的交通告票一样影响保费。
15.我去年有一张告票，有一次事故，今年收到我的保险公司的RENEW信，要涨我的保费，我简直不能忍受它的报价，车都不想开了。询价时是否可以不告诉别的保险公司我曾有事故？
其实，所有的汽车保险公司都共享数据库，保险局有每个人的记录（事故记录保留6年），交通部也有每个司机的驾驶记录（告票保留3年）。保险公司在接受一个新的客人前一定会调查客人的驾驶记录(driver’s record)和以前的事故索赔(claim history)记录的，不可能隐瞒，也许有的经纪人或是代理人故意或是疏忽或是为省钱而没有去查，一般来说1个月内总公司一定会查，这就是为什么几个星期后保险公司才通知某隐瞒事实的客人其被拒保的原因。
16.问:买什么类型的汽车，我的保费便会宜?
按华人买的最多的车型来说,安全性好的汽车保费便宜.例如所有的MINIVAN保费都偏低.中型房车保费中等,小型入门型车保费高,2门跑车保费高.4轮驱动车保费适中.
常见的保费高的车有:雪佛来CAVALIER,尼桑 SANTRA,旁蒂亚克 SUNFIRE, 道奇 NEON, SX 2.0,铃木有些车型.其中2门车保费稍高，尤其是对25岁以下的司机来说，2门车保费贵。
保费稍高的有:FOCUS,CIVIC,COROLLA,韩国车,例如ELANTRA,ACCENT or KIA等,还有一些德国车,例如PASSAT,JETTA等
保费适中的有四驱车,例如CR-V,RAV4等
保费价格稍便宜的中型房车:丰田CAMRY,本田ACCORD,雪佛莱MALIBU,LUMINA,福特TAURUS,克莱斯勒INTREPID,SEBRING,尼桑ALTIMA,PONTIAC GRAND AM.
保费偏低的有:道奇CARAVAN,雪佛莱VENTURE,本田ODYSSEY,丰田SIENNA,福特WINDSTAR, 庞蒂亚克MOTENA等MINIVAN.
车越新价值越高保费越高.由于车子年份新,保险公司赔付额高,保费就高.一般说来同种车旧一年,保费大约便宜几元/月.但并不是说6万元的车就比3万元的车保费高许多，要看具体的车型。
例如2000年的TOYOTA CAMRY保费是$180元,1995年的CAMRY由于比2000年的旧5年,$4X5=$20,保费大约在$160上下（此数字不准确，仅仅供参考）.同样年份的同型号车,6缸比4缸稍微贵点.
17.听说有假汽车保险，有哪些需要注意的？
假汽车保险一般有：
1).真公司假保单(Insurance card or Pink slip)：保险公司名字真实，保单号码是伪造的。保险纸真，信息假，或是彩色激光打印机打印的假保单。
2)真公司真个人信息，保险公司真实，保单真实，但为得到低价，用非法手段参加假团体(Group)，提供假信息。例如编造在大公司上班，编造从某大学毕业。
3)真公司假个人信息，例如改地址等，多伦多保费贵，地址改到小镇会几乎便宜一半。
A.保险公司很少收全年保费，一般是分期付款（按月），最多收两个月保费。例如：如果有人报低价120元/月（三保），要求一次性收取12个月保费（$1,440），要求付现金或是支票写个人名字或某个人公司名字。曾有几位朋友因贪图便宜，买到假保险，第二年收不到RENEW信才发现上当。如果是像RBC银行这样的大公司收取１年的保费才不会有问题，而且支票接受方必须是公司名字，而不是个人。注意:就算买方个人不知情，买假保险上路也违法。
B.要求你更改地址，例如改到小镇。
C.签合同时，你可以要求看BROKER或是AGENT的LICENSE.（保险牌照），如果是电话出单，一定是知名的大保险公司，例如RBC等。
D.如果是电话出单，一定要你本人在场，不要让其他人在你不在场的情况下代你打电话出保单。因为你不知道他们将对保险公司说什么,例如，有商业用途说成上下班，改装说成原厂配置，上班说成休闲用，上班单程50公里，说成单程３公里等等不实情况，欺骗保险公司而得到低价。
18.第一次购买汽车保险需要准备哪些文件？
答：当地的有效驾照(G2 or G)，驾校培训的全科证书，个人支票或是信用卡，购车合同或是车主证明或是车的VIN号码等,如果在工作，工作单位名称，地址和电话。如果在读书，学生证或号码,如果买过汽车保险，以前或是目前的保单。
19.汽车保险合同需要签订多长时间？保费如何收取？
答：一般来说，汽车保险合同有一年(多数公司如此)和半年之分，市面上也有3个月的保险（昂贵）。汽车保费按月收取（Monthly)或是按年一次性收取，按月收取大多数公司要求交2个月的保费，可以理解为交一个月的押金。也有的保险公司只收取一个月保费，没有任何押金。保险未到期，提前毁约会有罚金，但每个公司规定不同，保险期限不同，提前毁约罚款也不同，按年保费金额的0％到30％罚款不等。
一般来说保险公司会要求客人提供VOID支票或是银行信息，每个月自动从银行转帐。如果有一次未付款发生（NO PAYMENT)，保险公司会书面通知被保人，需要在30日之内补齐保费，否则会被据保（CANCEL)，据保后，会进入高风险司机人群，将来保费会非常昂贵。有此未付保费情况发生后，常被要求支付全年保费。
20.我可以购买一个月或是临时的汽车保险吗？
答：因为办理汽车保险需要做很多工作，保险经纪人(BROKER)或是代理人(AGENT)花费大量的时间和精力为客人服务。如果客人办理几天或是几十天就放弃，那么会浪费他们和保险公司的时间，所以没有保险公司会提供短期保险，最少半年或是一年合同，频繁违约中止保险合同会影响你的保险记录，因为保险的记录保险公司共享。虽有个别的公司提供三个月的短期保险，但是价格昂贵。
汽车保险合同到期前，保险公司会书面通知客人续保（RENEW)，如果不同意新的合同，可以中止新合同，没有任何罚款，不影响任何记录，需要提前一到几周通知保险公司不再续保。但连续在一家公司续保多年，公司多半会给LOYALTY DISCOUNT，所以频繁换保险公司并不好。
21.为何参加协会（团体）GROUP有好处有坏处？
答：参加协会的好处是可以拿到团体汽车保险折扣，节省保费，如果协会（团体）好，保费会非常低，例如医生，律师，工程师协会等。坏处是，大家用一个折扣，他人的车祸会影响整个团体的保费，所以有些团体年年涨保费，虽然你自己没有任何过错，其实是同协会的其他人有了问题（赔偿）影响了大家的保费。
22。为何我见不到我的保险公司，只可以电话联系？我的朋友却可以和他的经纪人（代理人）见面，他们甚至可以去一起喝茶吃饭聊天？
答：在北美有几种不同的保险公司或是服务，无论何种服务类型，最后的结果一样：有公司保你，出了意外都是总公司出面赔偿。
首先有AGENT(代理人），他只代表自己的公司，不会卖其他公司的保险或是金融产品，他只为自己的公司服务，不会站在客人的立场上，例如THE CO-OPERATOR保险公司。好比SONY电器专卖店。
其次有BROKER（经纪人），他可以卖许多公司的保险产品，他为客户服务，为客人寻找最好的解决方案，例如“宇宙”保险，“熊猫”保险，他们代理的保险公司很多。好比FUTURE SHOP电器店。
另外一种就是客人直接和保险公司（DIRECT WRITER)联系，一般是电话出保单，电话打到电话中心（CALL CENTRE）,见不到本人，每次接电话的保险代表（representive)都不同，例如RBC皇家保险公司。好比DELL电脑直销。
作为合同背后的汽车保险公司来说，出了交通意外后，它有专门的部门来处理保险索赔申请，事故评估和理赔，而不是由AGENT,BROKER,或是REPRESENTIVE来处理。所以，不管你的朋友和保险经纪人或是代理人有多么熟悉，出了交通意外一样会被涨保险。
常常有人说，有的公司保费低，索赔就差，其实这种看法不正确，加拿大的汽车保险公司都会严格按法律要求赔偿的。
23。问：我打算近期出国探亲或是旅游，如何处理我的汽车保险？
答：如果短期出国，建议不做任何动作。如果出国1～X个月，可以购买车库险（GARAGE INSURANCE,或是叫做偷盗险THEFT INSURANCE)，这些通俗的语言保险公司都会明白你要买什么服务，这样付出的保费很少，不要彻底取消（CANCEL)汽车保险。等回到加拿大后再通知自己的保险公司重新保险。
24。问：我的朋友的朋友的朋友每个月保费才149元，好像他年纪比我轻，好像车也比我旧，驾龄好像也比我短，为何我要付199元/月，这不是抢钱吗？
答：我的朋友的朋友的朋友每小时赚fifty元,而且还是美元，好像他年纪比我轻，知识比我陈旧，资历比我短，我自己才赚fifteen元/小时，为什么？答案请看下期。
25。我要搬离安省，如何处理我的汽车保险？
答：通常来说，保险公司许可你可以在新的省份开车并保30天（或是60天），然后必须在当地换驾照，办理车辆的入户手续，办理当地的汽车保险，上车牌，并中止你在安省的汽车保险，不可以用安省的汽车保险在外省开车几个月而不在当地落户，也适应外省（或美国）的车不可以在安省开几个月而不更换到安省保险公司。
26。问：我看到这里，还有问题怎么办？
答：打电话问自己的保险公司。。。。。。。。。。。。
27。问：我是新手，参加不了任何协会，如何得到最优惠的汽车保险?参加某协会真的可以得到最便宜的汽车保险？我没有任何事故，没有任何告票，为何我的保费这么贵？如何才能得到最便宜的汽车保险？我有2次事故，现在被我的保险公司拒保，如何得到保险？我现在是团体保险，但是几年来，每年都涨保险，如何避免涨保费？能帮我得到便宜的汽车保险吗?
此文仅供参考，不提供任何法律依据。
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