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2020年12月6日 编译作者：边缘君
36岁的Gary老哥生活在Oshawa市，他感觉自己的人生陷入了一个停滞不前的阶段。他有一份稳定的工作，在公司负责公共关系，年薪$10.5万。
他说：“尽管我在存钱这件事上保持着一定的纪律性，但是我仍然还没到达可以买房的阶段。其中的部分原因是，我不想要走通过买Condo来建立资产的道路。”
Gary表示，他实际上是讨厌拥有公寓的想法的，但是就算他想在GTA买一套公寓，也无法负担得起。“即使是Condo，我也买不起，因为债务会使我感到恐惧，我至少得给20%的首付。”
其实，Gary是一个非常节俭，花钱很有计划的人，他在20多岁的时候就还清了$4万加币的学生贷款。多年来，每当发薪日到来，他就会把数千加币存入储蓄账户。
“我有一份退休一次性给付的养老金，TFSA账户有$8万加币，RRSP账户有9.5万加币，两个账户都已经存满。我还存了一笔$1.5万的应急款，一笔$5000加币的换车款，和一笔$1000加币的应急医疗/牙医款。而且，我还会保留一定的每月预算，为年度大开销提前省钱。”
Gary如此周密的财务计划影响了他的日常开销，也影响了生活质量。在疫情期间，他每周只需要去一次办公室，并且会带饭。他常买的外卖，就只有咖啡。
周末的时候，Gary会和朋友们参加一些户外活动，比如骑自行车、慢跑或者野营。除此以外，就是打打游戏，或者和家庭朋友视频聊天，所有这些都是非常低成本的活动。
疫情还减少了他的其他花销，包括健身房会员每月$100-$150加币，还有交通费每月$350加币以上。
让我们一起来看看Gary的两周花销清单：每周去No Frills超市花$100加币，给当地食品银行捐赠$50加币，其他也都是日常必需开销，根本没有在吃喝玩乐方面花钱。
目前，Gary的目标是在4年内更换自己的二手车，攒出足够的退休金，并在未来15年内照顾自己年迈的父母。另外，他还有一个问题，就是要不要买房？
“在GTA及周边地区各类房型的价格逐年上涨14%的时候，我是不是应该继续接受一直租房的命运。而且，我也越来越无法承担20%的首付。”
对此，理财专家Jason Heath提出了以下几点建议。
1 Gary提到房价每年上涨14%，使他愈发无法承担首付。但是，房价的上涨是不稳定的。而且房价上涨带来的实际资产增长是没有这么多的，会付出其他一些成本。
2 Gary在节省方面做得很好。RRSP和TFSA账户的额度已经用完。如果拿出TFSA里的$8万，和RRSP首次购房者计划的$3.5万，他将有$11.5万加币可作为买方首付。
如果他的目标是20%的首付，那么他只能买大约$57.5万的房子。如果他想要的是house，而不是condo，那么他需要做出让步，减少首付的比例。
3 他其实要比自己想象的更加富有。除去所有的花销和加入的养老金计划外，他每月可以节省超过$2600加币。
如果他的养老金可以提供不错的利益，并且他为雇主工作的时间足够长，那么他最终可以获得足够的退休生活费，来自工作养老金和政府养老金。
这并不是说他不需要为退休养老而另外存钱，而是说他也许不需要每年存$3万加币。他也许可以把这笔现金流投入到抵押贷款之中，如果没有必要的话，他也没必要非得给20%的买房首付。
4 建议Gary在生活上可以自私一点。既然疫情可以让他省出额外的生活费，那就可以花在一些琐碎的事情上，生活并不需要一直一味地省钱。
有时候人们会为了长期退休而省钱，但最后却没有提早退休；或者有人为了梦想的房子而省钱，但最后却没有买。世事难料，建议Gary应该尽力在为明天而省钱和生活在当下之间，保持平衡，两者都很重要。
听了专家的建议后，Gary对未来充满了希望。他会等待在多伦多买房的机会，也会考虑降低首付比例。由于节俭和省钱已经成了他多年以来一贯的作风，因此他表示：“花更多的钱，善待自己，得需要时间来适应这样的生活。”
参考阅读：
https://www.thestar.com/business/personal_finance/2020/11/30/this-older-millennial-who-makes-105000-a-year-is-wondering-if-hell-ever-be-able-to-buy-a-house-in-toronto-or-if-hell-be-renting-forever-what-should-he-do.html
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