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2018-01-04 来源：温房网
记得早前看过一则新闻，说的是一位移民至加拿大并在此工作了28年的退休老护士，向媒体哭诉其因买有2万RRSP，所以CPP减少了，才300加元，加上她工作了14年的公司给的退休金300加元，总共600加元，不够生活。
我就奇了怪了，都说加拿大是一个适合养老的国家，退休了可以申领各种福利，比如说联邦退休金计划(Canada Pension Plan，简称CPP)、养老金(Old Age Security，简称OAS)，如果收入低于一定标准的，还可申请困难补助(Guaranteed Income Supplement，简称GIS)等等，说起来都是满满的幸福感的，怎么回事?
好奇害死猫，带着疑问，我通宵达旦的把加国有关养老制度研究了一遍，原来，每一项补贴都是有条件的。也不是所有的人，都有资格享受每项津贴;即使有资格享受，也很难拿到全额。而且，要想最大化地享受加拿大的“红利”，安度晚年，还得深入了解一下申领的奥妙呢!我们来详细了解一下这些跟老人家有关的福利吧。
一、联邦退休金计划(CPP)
这个联邦退休金计划，相当于中国的养老保险，它是一个政府强制的个人(公司)供款社会保障计划，要求所有18岁以上、有工作且年收入不低于3500加元的加拿大合法居民，都必须缴纳一定比例的保险费，以便65岁后领取退休养老金。其退休福利金的多少与个人供款的多少和供款期的长短挂钩，而与退休后的个人收入无关。缴纳的保险费用越多，到时领取的退休养老金就越多。也就是说，这个CPP实际上就是自己缴纳的钱，退休领取时不受任何其他福利或收入影响。
CPP的缴纳是当年劳动收入(不含投资收入)减去$3,500之后的4.95%，雇主也按同样的金额为雇员缴纳。自雇人员则要缴纳双份，也就是9.9%。缴纳CPP的收入有上限，2017年的最高收入基数为$55,300，超过$55,300的收入部分不用缴纳CPP。
CPP退休金的领取是按个人缴费年限和缴费金额来计算的。一般来说，如果工作并缴费超过37年并且每年缴费都是最高金额，才能领到最高退休金。
到65岁退休时，就可以领取联邦退休金。当然，你也可以从60岁之后开始领取退休金的，但是，可能需要缴纳少量的罚款;而如果你推迟领取，则每月的金额会有少量增加。
2017年最高为每月$1,114.17。加拿大退休人员平均领到的是每月$685.11。
自由党上台伊始就承诺改革CPP，并于2016年7月制订了新的CPP实施方案。根据新方案，从2019年开始，个人缴费比例将会从目前的4.95%，提高到5.1%，2023年提高到5.95%。到时，人们平均每月增加7加元保费，到2023年共计每月增加34加元保费。
而近日，本周加拿大财政部会议通过了针对加拿大退休金计划(CPP)的一系列改动，包括因抚养孩子或者残疾而脱离劳动岗位等内容，更显人性化。
二、养老金(OAS)
除退休金CPP外，老年人从65岁开始可以申请OAS，无论是否参加过工作。这个计划相当于中国的低保，旨在向符合条件的老人，提供免费生活保障金。凡是符合条件的老人，年满65岁以后，无论有没有工作，有多少储蓄，都可以申请领取。
但是，并不是说只要满足以上条件就可以申请的!按照加拿大法律规定，年满65岁的合法居民，只有18岁后在加拿大居住10年以上，才有资格申请老年保障金。不足10年的，不在政府保障的范围内;住满40年的，可以领取全额保障金。
根据2017年联邦政府的最新标准，有配偶的最高可领取578.53加元，单身的最高可领取864.06加元。如果住不够40年，就按实际居住年限计算，多住一年就多领取1/40。比如，一个人移民加拿大，从18岁算起居住了27年，那么65岁后就可以领取老年保障金总额的27/40。
这一计划对于居住在海外的加拿大公民和永久居民也适用。而他们必须是在成年之后在加拿大居住过至少20年。
OAS的领取金额受全年总收入的影响，如果总收入超过$73,000，就要把一部分OAS返还给政府。如果全年个人收入达到$119,615，则OAS要全部返还给政府。所以。这个养老金是主要面向低收入群体的。
三、困难补助(GIS)
除了上述福利以外，还有个低收入补助金，相当于中国的低保，即一个OAS申请者，如果年收入低于$17,000的，可以同时申请低收入补助。
如果老人所有来源的收入合起来仍不足，则可以申请困难补助GIS。按照2016年联邦政府规定，年收入低于4600加元的孤身老人，可以最高申请每月947加元的补贴;年收入高于4600加元，补贴会相应减少;如果年收入达到8400加元，政府就不再提供低收入补贴了。
举个例子，有一位老移民来加拿大并住满了30年，如果沒有工作及任何其他收入，那么他今年应得OAS和GIS如下：
OAS：864.06×30/40=648.05
GIS: 947
合计：1595.05
四、注册退休储蓄计划(RRSP)
这个计划包括两部分，一部分是职业养老金计划(RPPs)，另一部分是个人储蓄养老金计划(RRSPs)，两者都是自愿性的，较为适合中、高收入人群，属于个人补充养老金计划。前面的CPP、OAS只能让老年人维持基本温饱，这个计划则试图是让人们特别是中高收入群体，晚年生活有更好保障。
所谓职业养老金计划，即雇主自愿为雇员提供的养老计划。一般由雇主和雇员按照约定缴费比例，将雇员税前收入的18%存入RPPS基金，由保险公司、信托公司等进行投资管理，退休后领取投资收益。它包括待遇确定型和缴费确定型两种，前者由雇主承担大部分风险，保障程度较高，多存在于政府公共部门;后者收益取决于基金投资收益，回报不确定，多存在于私人大型企业。
如果一个人想提高老年收入，或者不参与单位的职业养老金计划，那么可以申请个人储蓄养老金计划。根据这一计划，个人可以拿出部分收入，但最多不能超过5000加元，放在专门申请的RRSP账户里，用于购买基金、股票、债券、外汇等金融产品。账户收益暂时不用缴税，等到退休取出时，再连本带利一起缴纳。这算是政府为了鼓励大家投资养老，而实行的一项税务优惠计划。
当然，RRSP 内的储蓄额，并不是只有到退休后才能提取，而是可以随时从帐户中提取款项，只是该项额度需并入当年收入计税。只有在“首次购房计划”(HBP)和“自身学习计划”(LLP)内，提款才可以不需纳税。但计划执行人需按比例定期返还其提取的提款。如某年未返还或返还不足，差额部分须计税。
由此看来，加拿大的退休金(养老金)并不是坑爹的，而是人性化的，只要你熟悉规则，你就可以好好享受政府发放的“红利”，过上安乐晚年。当然，政府只管你的生活保障的，可没义务管你致富的!
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