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2017-10-06 zt
美国家庭都买什么保险？
据移民帮报道，除了普通的消费型保险：车险，房屋险，医疗保险之外，占美国家庭支出比例最大的就是人寿保险。美国人寿保险有5种，分别为定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险，不同的保险优势和劣势也不同。
1.定期寿险(Term Life)
定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。
优势：价格便宜。
劣势：保障期限短暂；保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵。
2.终身寿险(Whole Life)
这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。
优势：定期派发红利。
劣势：分红回报率不会很高；保单现金值借款利率是每年4%-6%；保费是所有保险产品里最高的。
3.万能险（Universal Life）
这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随着市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。
优势：弹性化缴费方式。
劣势：回报率平平。
4.投资型万能险（Variable Universal Life）
这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品的市场风险最大。
优势：拥有万能险的以上优点；可能的基金高回报率。
劣势：可能的基金严重亏损；不保底，可能导致本金流失，需要补缴保费。
5.指数型万能险（Index Universal Life）
这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数：道琼斯和纳斯达克，全球指数：香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。
相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%-9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在11%左右。
优势：拥有万能险的以上优点；全球指数都是公开的资讯，因此指数回报是有根据且透明的；下保底上封顶，年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计。
劣势：回报率有封顶的限制。
其实，以上5种保险类型没有绝对的好与坏，每个类型的保险都有自己的特点，大家可以根据自身的情况和需求选择适合自己的产品。
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