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2016-10-22 来源：加西周末
在加拿大生活，支票是个很常用的工具。而大部分在国内生活惯了的人，除非有金融或者财会背景，都对支票知之甚少，即使是收到支票存入银行，也不清楚支票里的钱何时能真正进自己口袋。
有很多支票诈骗案犯就是抓住了人们对支票的“不了解”，伺机行骗。为此，加西周末特别咨询银行专业人士，厘清支票背后的运作机制。
八旬老太被假支票骗空存款
不久前，多伦多82岁的Leslie Milligan收到一封邮寄信件，寄件人自称是知名杂志直销商Publishers ClearingHouse。
这其实是一封欺诈信件，信中告诉Milligan她赢得了160万美元，并附带一张16482.68加元的支票，指示Milligan将支票存入银行，然后将其中1万元汇款给一家税务咨询机构。
Milligan订阅过PublishersClearing House的杂志，所以信以为真。她将假支票通过道明银行（TD Canada Trust）的柜台存入自己的账户。在支票存入5天以后，票款结清（clear）了。Milligan以为已经拿到了PublishersClearing House的钱，便要求道明银行按照信件的指示汇出一笔1万元的汇款。
然而几天后，道明银行认定支票是假的，封锁了Milligan的账户存款，之后又从她的账户里抽取损失的款项。依靠最低退休金收入生活的Milligan惊到目瞪口呆：“我才是受害者。为什么银行要我来垫付这笔钱？”
银行在一封信中向Milligan解释说，银行收到支票后的五天内，客户有责任查明这笔交易以及交易对方，银行又明确表示，支票跳票应由Milligan承担责任，尽管银行起初已经结清了支票。
道明银行的负责人表示，在加拿大，结清支票（Cheque clearing）的过程，是指将支票从存入机构转到开票机构，并没有确认支票的真假。
显而易见，骗子利用银行核实支票是否能兑付的时间差，利用受害人对“支票结清”这一概念的误解，骗取了受害人的钱财。
支票存入银行后的多久能用
存支票一般有三种方式：拿着支票到银行柜台找工作人员直接存（简称为面存）；将支票装进信封存入ATM（自动存取款机）；用银行手机软件拍摄支票正反面存（简称为电存）。银行理财经理JessicaChen告诉加西周末，这三种方式在运作流程、银行处理方式上并没有什么显著不同。
银行收到支票后，会寄给专门处理支票的部门去核实支票是否有效，核实支票有一套专门的系统，根据支票上面的编码自动完成。这个核实过程一般需要4到5个工作日。但这并不代表存进去的支票要4到5天以后才能用。
根据个人的信誉额度，存入支票后一般都可以先使用额度内的部分。每个人信誉额度不同，所以能马上使用的金额也不同。比如同样是存入面值10000的支票，可能有的人信誉度好，存10000可以马上用5000，有的人只能用1000。这笔钱表面上看算是银行垫付，但其实是在使用自己的信誉。
如果支票是坏支票（bad cheque），即便不是存票人开的假支票，也会影响存票人的信誉度。例如向ATM存入空白信封（empty envelope）后随便输入金额伪装自己存支票，然后马上取款的行为，被银行发现后信誉额度会直接归零，存票人在今后六个月内存入任何支票，都无法立即使用哪怕一分钱，必须等待银行核实。除此之外，存票人存入坏支票或者空白信封后预支的钱，也就是银行的损失，银行会直接在存票人的银行账户余额里扣除，若余额不足，就会显示为负。
如果存票人存的是政府支票（government cheque），或是连续三个月每两周固定存一次的工资支票（pay cheque），一般银行认为跳票的可能性比较小，所以无论存票人的信誉额度多少，都可即时使用一定额度。“我们银行2000元以内直接过，不同银行可能数额略有不同。”Jessica说。意思是存2000以内面额支票就可以马上支取全额，存2000以上可以马上支取2000元。
存支票要不要在背后签名
不少人在银行柜台存支票时，都遇到过工作人员要求在支票背面签名的情况。养成习惯后，即使是电存，也会签好名再拍照。但也有相当一部分人存支票从来没签过名，也能顺利存票。既然如此，那签名的意义和作用又是什么呢？到底存支票需不需要签名呢？
其实，支票背面签名的地方叫 Endorsement （背书、签注），这是一个金融术语，原意是指在支票等背后签名表示支付、收到或同意转让等等。在支票背后签名，表示存票人同意授权银行对这张支票进行操作。一般来说，我们只是想要把这张支票存入你的账户或者兑换现金。但如果存票人想要把这张支票转给别人，后面的签名就起作用了。例如，A想把一张支票转给B，A可以在后面写上“ Pay the order to B”，然后签名。这样，这张支票的收款人就转成了B。如果只是想存入自己的账户，就可以写“ Deposit Only”，然后写上本人账户号码，再签名。
特别需要注意的是，如果存票人在 Endorsement 只签了名字而没有其他的文字，这张支票就变成了无记名支票。如果支票丢了，任何人都可以在签名前面加上其他字样，存入其他账户。所以如果要写Endorsement，就一定写清楚，千万不要只签个名字，这种行为非常危险。
骗子狡猾可向银行求助
银行收到支票后需要4到5天时间去核实，这个反应时间让骗子有漏洞可钻。很多人误以为支票存进去就代表进账，在银行核实真假之前，骗子打了个时间差，以缴税之类的名义诱导受害人向其转账汇款，十分狡猾。
虽然目前还没有任何更好的机制可以防止本文开头事件的发生，但Jessica建议，收到任何陌生来源的支票，都应该警惕起来，最好能把支票和与支票一起收到的资料拿给银行工作人员请求核实，可以是自己开户的银行，也可以是支票上的开票银行，工作人员会通过经验和内部系统帮助鉴别支票的真假。如果只是单独把支票交给柜台说要存票，工作人员是没办法通过肉眼直接判断支票真假的，更不用说ATM或手机存票了。
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