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2016-04-24 来源：加西周末作者：潘达
无论是房贷、信用卡还是车贷，贷款方一直以来都用信用报告（credit report）来判断贷款申请人的整体信用、违约风险和出现坏账的可能性，但是，除了信用分数，加拿大的金融机构还会用一个不对外公开的判断标准——破产分数（bankruptcy score）来衡量，有良好信用的贷款申请人也可能遭到拒绝。
破产分数对于大多数人来说都很陌生，但是随着金融市场的发展，以前的信用分数已经不能再满足需求。一个拥有良好信用分数的人，并不一定没有债务问题——他可能背负了许多贷款或是债务，但是努力工作，东挪西借保证自己不会错过任何一个还贷日，从而拥有一个完美的信用报告。
什么是破产分数
信用局表示，加拿大人的信贷需求一直在增加，因此贷款人也需要更多的工具来降低自己的总体风险，譬如，甄选出债务过高、容易破产的人。数据显示，破产可能性高的借款人的行为方式与有不良信用记录的典型借款人不同，这类高风险借款人的特征如下：
频繁地使用信用卡，有较高的信用卡利用率；
经常申请贷款；
没有多少不良记录，也基本上没和催款公司打过交道；
有很多的借贷账户以及信用卡账户；
为了更全面的衡量贷款申请者的风险，数据信用局（Credit Bureau）在几年前创造了“破产分数”，利用海量的信用行为对债务问题做出早期预警。
图1
在Equifax，它被称作破产导航指数（Bankruptcy Navigator Index），用来预测“消费者在未来12-24个月内破产的可能性”（图1）；在TransUnion，破产分数被称作信用愿景破产分数（CreditVision Bankruptcy Score），显示消费者未来18个月（最多24个月）提出破产的可能性（图2）。
图2
破产分数与信用分数没有直接联系，信用局采用的是新的信用风险模型来计算未来违约率和购物习惯。换句话说，收入低但是债务高的人要小心；消费模式不稳定、喜欢挥霍的人的风险问题也要格外注意。
破产分数的影响
每当你申请贷款时，你就在无意中同意了信用局提供你的破产分数给贷款方。
与信用分数不同，普通人无权获得破产分数的详细资料，即使你花钱买自己的信用报告，破产分数也不在报告之内。
事实上，大多数人，甚至有些贷款经纪都不知道它的存在。但它能解释为什么你有着良好的信用分数，但一直贷不下款的疑惑——如果你的破产风险很高，银行可以在你拥有良好信用分数的情况下仍然拒绝给你提供贷款；如果贷款人认为你的破产可能性较大，会向你要求更高的利息。
如何降低破产风险
如果你的贷款申请被拒绝或是贷款方只答应给你一个很高的利率，很有可能是因为你的破产风险过高，在这种情况下，努力获得一个“好”的信用分数其实是没有意义的。
专家表示，在这个时候，不要去找专为信用不良的人提供贷款的人或是接受较高的利息，因为这不是解决问题的好方法。如果你担心自己的债务过重、破产分数过高，应该先去寻求债务专家的帮助，清理自己的高风险贷款。
无论是信用分数还是破产分数，如果你想对它们进行一些简单的修补，或是提高自己的资产安全性，可以参考以下方式：
保持信用额度和收入的平衡；
按时按量支付所有的账单；
限制自己的贷款总量；
不要过于频繁的申请贷款。
专家提醒，与信用分数相比，一个健康的债务状况更加重要，因为它意味着你的债务是在自己的承受范围之内。此外，不要申请太多的贷款，特别是不要申请太多的信用卡；申请的贷款应有明确的用途；为自己的财务情况做好计划，并按照计划行事。
如果你现在背负的贷款或债务已经超出了你的偿还能力，保持信用分数不应该是你的主要目标。请记住，在做贷款决定时，银行考虑的是自己的利益，而不是你的，如果你的债务过多，他们总会找出借口来拒绝。因此，在信用分数上做文章，能影响的范围并不如想象中的那么大。
有时重建信用的唯一方式就是清除现有债务，即使这意味着申请破产，但是清理掉高风险的信用隐患，你还有机会重新开始。
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